국민연금 납입기간 최소 10년, 모자라면 65세 전까지 채우는 4가지 길

국민연금 납입기간은 노령연금을 평생 받으려면 최소 10년(120개월)을 채워야 하고, 의무로 내는 나이는 18세 이상 60세 미만이며, 모자라면 65세 생일 전날까지 임의계속가입으로 더 낼 수 있습니다(국민연금공단 2026년 안내 기준).

60세를 앞두고 "나는 몇 년이나 냈더라" 하고 걱정하시는 분이 많습니다. 회사를 여러 번 옮겼거나 장사를 하다 쉰 기간이 있으면 본인도 정확한 개월 수를 모르는 경우가 흔해요. 이 글은 몇 년을 내야 하는지, 몇 살까지 낼 수 있는지, 모자란 기간을 어떻게 채우는지를 차례로 적었습니다.

국민연금 납입기간, 10년을 넘느냐에 따라 받는 방식이 달라집니다

국민연금공단은 연금보험료를 낸 기간이 10년 이상이면 지급 나이가 된 생일의 다음 달부터 평생 매달 노령연금을 준다고 안내합니다. 10년이 안 되면 매달 받는 연금은 없고, 낸 돈에 이자를 붙여 한 번에 돌려받는 반환일시금이 됩니다. 9년 11개월과 10년은 한 달 차이지만 결과는 전혀 다르죠.

낸 기간	받는 것	받는 방식
10년(120개월) 이상	노령연금	지급 나이부터 평생 매달
10년 미만	반환일시금	낸 보험료에 이자를 더해 한 번에
10년 미만이지만 더 내는 경우	임의계속가입 뒤 노령연금	10년을 채우면 매달

여기서 세는 기간은 실제로 보험료를 낸 달입니다. 실직이나 휴업으로 납부예외를 신청해 보험료를 안 낸 달은 가입 기록은 남아도 연금을 받는 데 필요한 10년에는 들어가지 않습니다. 가입한 지 오래됐다고 안심하시기보다 낸 개월 수를 따로 보셔야 하는 이유입니다.

그래서 10년이 걸린 분이라면 공단 기록에서 낸 달과 빠진 달을 나눠 보는 일부터 하시는 게 맞아요.

국민연금 납입기간은 몇 살까지인가요

국내에 사는 18세 이상 60세 미만 국민은 국민연금 가입 대상입니다. 직장에 다니면 사업장가입자, 장사나 농사를 하면 지역가입자로 보험료를 냅니다. 그러다 60세 생일이 되면 의무 가입이 끝나요.

60세가 지나도 바로 끝나는 건 아닙니다. 기간이 모자라거나 연금액을 늘리고 싶은 분은 본인이 신청해서 65세가 될 때까지 계속 낼 수 있는데, 이것이 임의계속가입입니다. 신청은 65세 생일의 전날까지 아무 때나 할 수 있습니다.

나이	가입 구분	보험료
18세 이상 60세 미만	의무 가입(사업장·지역)	직장인은 회사와 절반씩
60세 이상 65세 미만	본인이 원하면 임의계속가입	전액 본인 부담
65세 이상	새로 가입 불가	없음

연금을 받기 시작하는 나이는 태어난 해에 따라 다릅니다. 내는 나이(60세까지)와 받는 나이가 어긋나는 몇 년이 생기기 때문에, 그 사이에 임의계속가입으로 기간을 채우는 분이 많습니다.

태어난 해	노령연금 받는 나이
1953~1956년생	61세
1957~1960년생	62세
1961~1964년생	63세
1965~1968년생	64세
1969년생 이후	65세

예를 들어 1966년생은 60세에 의무 가입이 끝나고 64세부터 연금을 받습니다. 그 사이 4년 동안은 보험료를 낼 의무도 없고 연금도 아직 없는 시기라, 기간이 모자란 분에게는 이때가 채울 수 있는 마지막 기회인 셈이에요.

모자란 국민연금 납입기간을 채우는 4가지 길

10년이 안 되거나 연금을 조금이라도 늘리고 싶다면 아래 네 가지를 살펴보시면 됩니다. 대상과 조건이 서로 달라서, 본인에게 맞는 것이 하나뿐인 경우도 많아요.

방법	누가	무엇을
임의계속가입	60세 이상 65세 미만	60세 이후에도 계속 내기
추후납부(추납)	납부예외 등으로 못 낸 기간이 있는 가입자	못 낸 기간을 나중에 내기, 최대 119개월
반납	예전에 일시금을 받았던 가입자	받은 돈을 이자와 함께 돌려 넣어 기간 되살리기
크레딧	자녀 출산·군 복무	보험료 없이 기간을 더 인정받기

첫째, 임의계속가입은 보험료 전액을 본인이 냅니다. 직장 다닐 때처럼 회사가 절반을 내 주지 않으니 같은 소득이라도 부담이 두 배로 느껴질 수 있습니다. 다만 60세가 되어 반환일시금을 이미 받았다면 임의계속가입을 할 수 없으니, 일시금 신청서를 내기 전에 먼저 따져 보셔야 합니다.

둘째, 추납은 실직이나 휴업으로 납부예외를 했던 기간처럼 보험료를 못 낸 달을 나중에 몰아 내는 제도입니다. 최대 119개월까지 인정받을 수 있습니다. 추납 조건과 신청 시기는 국민연금 추납 가능기간 글에 따로 적어 두었습니다.

셋째, 반납은 젊을 때 회사를 그만두며 일시금을 받아 간 분이 대상입니다. 다시 가입자가 되면 그때 받은 돈에 이자를 더해 돌려 넣고, 사라졌던 기간을 되살릴 수 있습니다. 오래전 기간일수록 연금 계산에 유리하게 잡히는 경우가 있어 공단에서도 자주 권하는 방법이에요.

넷째, 크레딧은 2026년부터 넓어졌습니다. 출산 크레딧은 둘째부터였던 것이 첫째 자녀부터 12개월로 바뀌었고, 군 복무 크레딧은 최대 6개월에서 12개월로 늘었습니다. 다만 2026년 1월 1일 이후 태어난 자녀, 그 이후 전역한 사람에게만 적용되고 예전 기간까지 거슬러 올라가 주지는 않습니다.

제가 보기엔 60세 전후 어르신이 가장 먼저 확인할 것은 반납할 일시금이 있는지입니다. 추납이나 임의계속가입은 지금 소득으로 새로 내는 돈이지만, 반납은 예전 기간을 되살리는 것이라 같은 돈으로 늘어나는 연금이 큰 경우가 많기 때문이에요.

임의계속가입 보험료, 계산 예시로 보면

2026년 국민연금 보험료율은 9.5%입니다. 1998년부터 9%였는데 연금개혁으로 올해 0.5%포인트 올랐고, 2033년까지 해마다 0.5%포인트씩 올라 13%가 됩니다. 임의계속가입자는 이 9.5%를 혼자 다 내야 하고요.

신고한 월 소득	한 달 보험료(9.5%)	2년(24개월) 합계
100만 원	9만 5,000원	228만 원
150만 원	14만 2,500원	342만 원
200만 원	19만 원	456만 원

위 표는 보험료율만 곱한 단순 계산이고, 내년부터는 보험료율이 10%로 올라 같은 소득이라도 보험료가 조금 늘어납니다. 신고할 수 있는 소득에는 아래·위 한도가 있으니 정확한 금액은 공단 지사나 1355에서 확인하세요.

가상의 예로 1966년생이 60세까지 8년(96개월)을 냈다면, 임의계속가입으로 2년(24개월)을 더 내야 10년이 됩니다. 월 소득 100만 원으로 신고하면 2026년 보험료율 기준 두 해에 약 228만 원이고, 그 대신 64세부터 매달 연금이 나옵니다. 반대로 그대로 두면요? 60세에 일시금 한 번으로 끝나 버립니다.