건강보험료 계산은 지역가입자라면 '소득월액 × 7.19%'에 '재산 점수 × 211.5원'을 더하는 식이고, 여기에 장기요양보험료가 붙습니다. 2026년 기준이에요. 국민연금 같은 연금소득은 받은 금액의 절반만 소득으로 잡고, 집·땅 같은 재산은 1억 원을 먼저 빼고 매깁니다.
은퇴하고 회사를 나오면 회사가 반을 내주던 보험료가 갑자기 내 몫이 되죠. 그래서 첫 고지서를 받고 "왜 이렇게 나왔지?" 하시는 분이 많습니다. 공단 계산식을 그대로 따라가면서 연금만 받는 분, 부부가 함께 받는 분 사례로 직접 계산해 봤어요.
지역가입자 건강보험료 계산식 2026
국민건강보험공단 모의계산 화면에 적힌 2026년 기준은 세 가지 숫자로 정리됩니다. 건강보험료율 7.19%, 장기요양보험료율 0.9448%, 재산 부과점수당 금액 211.5원이에요.
| 항목 | 2026년 기준 | 어떻게 잡나 |
|---|---|---|
| 소득 부분 | 소득월액 × 7.19% | 연 소득 ÷ 12. 연금·근로소득은 50%만, 사업·이자·배당·기타소득은 100% |
| 재산 부분 | 재산 점수 × 211.5원 | 6월 1일 기준 재산세 과세표준에서 1억 원 공제 |
| 전세·월세 | {보증금 + (월세 × 40)} × 30% | 집이 없을 때 사는 집 보증금·월세로 계산 |
| 장기요양보험료 | 건강보험료 × 0.9448 ÷ 7.19 | 건강보험료의 약 13.1% |
| 자동차 | 부과 안 함 | 2024년 2월분부터 폐지 |
여기서 많이들 놓치는 게 연금 50%입니다. 국민연금을 한 해 1,200만 원 받으셨다면 보험료 계산에는 600만 원만 들어가요. 반대로 예금 이자나 배당, 상가 임대처럼 사업소득으로 잡히는 돈은 그대로 다 들어갑니다. 같은 금액이라도 어디서 들어온 돈이냐에 따라 보험료가 두 배 차이 날 수 있다는 얘기죠.
사례로 본 건강보험료 계산 — 연금만 받는 경우
재산 부분은 점수표가 길어서 손으로 계산하기 어렵습니다. 그래서 재산이 1억 원 공제 안에 들어가 재산보험료가 0원인 경우로 골라 봤어요. 전세 보증금 2억 원이면 30%인 6,000만 원만 재산으로 보는데, 1억 원을 빼면 남는 게 없습니다.
| 구분 | 혼자 국민연금 연 1,200만 원 | 부부 연금 합계 연 2,400만 원 |
|---|---|---|
| 보험료에 넣는 소득 | 600만 원 (50%) | 1,200만 원 (50%) |
| 소득월액 | 50만 원 | 100만 원 |
| 건강보험료 (× 7.19%) | 35,950원 | 71,900원 |
| 장기요양보험료 | 4,724원 | 9,448원 |
| 한 달 합계 (재산 0원일 때) | 약 4만 670원 | 약 8만 1,340원 |
지역보험료는 사람 단위가 아니라 세대 단위라서 부부 소득을 합쳐서 매겨요. 실제 고지서는 원 단위 끝자리 처리나 경감 때문에 몇십 원 정도 다를 수 있습니다. 집을 갖고 계셔서 과세표준이 1억 원을 넘는다면, 재산 부분은 공단 홈페이지의 '지역보험료 모의계산'에 과세표준을 넣어 보는 게 가장 정확해요.
제가 보기엔 이 표에서 먼저 따져 볼 건 보험료보다 피부양자 쪽입니다. 자녀가 직장에 다니고 연금 등 소득이 연 2,000만 원 이하라면 보험료를 따로 안 내는 피부양자가 될 수도 있거든요. 기준은 피부양자 자격요건 글에 정리해 두었습니다.
11월에 건강보험료가 바뀌는 이유
지역가입자 보험료는 해마다 11월에 한 번 크게 다시 매겨집니다. 공단이 국세청 소득 자료를 11월에 받아서, 그 소득을 11월부터 다음 해 10월까지 적용하거든요. 재산도 6월 1일 기준 자료로 11월부터 바뀝니다.
그러니까 다음 달 고지서부터는 작년에 번 사업·이자·배당 소득과 올해 6월 재산이 새로 반영되는 셈이에요. 작년에 예금 이자가 많았거나 공시가격이 오른 집이 있다면 11월분이 오를 수 있고, 반대로 작년에 일을 쉬셨다면 내려갈 수도 있습니다.
연금소득만은 시기가 달라요. 전년도에 받은 연금 합계를 그해 1월부터 12월까지 적용합니다. 연금만 받는 분이라면 11월보다 1월 고지서에서 변화가 보인다는 뜻이죠.
퇴직·폐업으로 소득이 줄었다면 조정 신청
보험료는 지난해 소득으로 매기니까, 올해 가게를 닫거나 일을 그만둬도 고지서는 예전 소득 그대로 나옵니다. 이럴 때 내는 게 '소득 조정 신청'이에요. 휴업·폐업이나 퇴직으로 사업소득·근로소득이 끊기거나 줄었다면 대상이 됩니다.
필요한 서류는 소득 정산부과 동의서와 신분증 사본, 그리고 휴·폐업사실증명이나 퇴직증명서, 소득금액증명 같은 증빙이에요. 공단 홈페이지나 모바일로 신청하면 증빙 없이도 됩니다. 반영은 신청한 달의 다음 달 보험료부터 그해 12월까지이고, 매월 1일에 신청하면 그달부터 적용돼요.
한 가지 조심하실 점이 있어요. 이자·배당·연금·기타소득은 줄었어도 이 방법으로 조정이 안 됩니다. 그리고 나중에 실제 소득이 확인되면 정산해서 차액을 다시 매길 수 있어요. 집을 팔았거나 상속 등으로 재산이 바뀐 경우는 따로 '재산 조정'을 하면 되고, 원인이 생긴 달의 다음 달부터 반영됩니다.
퇴직 직후라면 임의계속가입과 먼저 비교
회사를 막 그만두셨다면 지역보험료를 받아 들기 전에 하나 더 볼 게 있습니다. '임의계속가입'이라고, 퇴직 뒤 최대 36개월까지 회사 다닐 때 내던 수준의 보험료를 계속 내는 제도예요.
조건은 퇴직 전 18개월 동안 직장가입자 기간이 합쳐서 1년 이상일 것. 신청 기한은 퇴직일이 아니라, 지역가입자가 된 뒤 처음 받은 지역보험료 고지서의 납부기한에서 2개월이 지나기 전까지입니다. 이 기한을 넘기면 신청할 수 없으니 첫 고지서가 오면 바로 비교해 보셔야 해요.
집이 있고 퇴직 전 월급이 많지 않았다면 임의계속 쪽이 싼 경우가 꽤 있습니다. 반대로 재산이 거의 없고 연금만 받으신다면 위 사례처럼 지역보험료가 더 낮을 수도 있고요. 저라면 두 금액을 공단 1577-1000에 같이 물어보고 정하겠어요. 보험료 말고 어르신이 받을 수 있는 다른 지원은 어르신 지원금 모음에 모아 두었습니다.
자주 묻는 질문
건강보험료 계산할 때 기초연금도 소득에 들어가나요?
공단 모의계산 화면에서 입력하는 연금소득은 국민연금·공무원연금 같은 연금으로 받은 금액입니다. 기초연금이 들어가는지는 화면에 따로 적혀 있지 않아서, 정확한 건 1577-1000에서 확인하시는 게 좋아요.
보험료가 너무 적게 나오면 최저 금액이 있나요?
있습니다. 공단의 2026년 안내에는 하한 월 20,160원, 상한 월 4,591,740원이 나와 있어요. 소득이 아주 적어도 이 아래로는 내려가지 않는다고 보시면 됩니다.
읍·면에 살면 깎아 주나요?
읍·면 지역에 살고 사업소득이 500만 원 이하인 세대는 농어촌 경감으로 22%를 덜 냅니다. 모의계산 화면에도 농어촌 거주 여부를 고르는 칸이 있어요.
참고한 자료
- 국민건강보험공단 — 지역보험료 모의계산 (2026년 보험료율 7.19%, 장기요양보험료율 0.9448%, 점수당 211.5원, 연금·근로소득 50%, 재산 1억 원 공제, 반영 시기, 농어촌 경감 22%)
- 국민건강보험공단 — 지역가입자 보험료 산정방법 (소득 종류별 반영 비율, 전월세 평가 방식)
- 국민건강보험공단 — 2026년 달라지는 건강·장기요양제도 (하한 20,160원·상한 4,591,740원)
- 국민건강보험공단 — 지역보험료 조정 (소득·재산 조정 대상, 서류, 반영 시기, 11월 부과)
- 국민건강보험공단 — 임의계속가입자 가입안내 (36개월, 신청 기한, 자격 조건)
- 문의: 국민건강보험공단 1577-1000
이 글은 2026년 10월 기준 국민건강보험공단 공식 안내를 바탕으로 썼습니다. 실제 보험료는 세대의 소득·재산과 경감 여부에 따라 달라집니다.